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연말정산 시즌이 다가오면
항상 등장하는 절세 키워드가 있습니다.
바로 연금저축과 **IRP(개인형 퇴직연금)**입니다.
“그냥 노후 준비용 아닌가?”
“지금 당장 돈도 부족한데 왜 해야 하지?”
라고 생각하실 수 있지만, 이 두 계좌의 진짜 핵심 장점은
👉 **세액공제(세금 환급)**에 있습니다.
같은 돈을 썼는데
✔ 세금을 돌려받느냐
✔ 그냥 지나치느냐
그 차이는 생각보다 큽니다.
📌 연금저축 vs IRP, 기본 개념부터 정리
✔ 연금저축이란?
개인이 가입하는 대표적인 연금 계좌
은행·증권·보험사에서 가입 가능
운용의 자유도가 비교적 높음
✔ IRP(개인형 퇴직연금)이란?
근로자·자영업자 모두 가입 가능
퇴직금 + 개인 추가 납입이 가능한 연금 계좌
연금저축보다 세액공제 한도가 큼
두 계좌 모두
👉 세액공제 혜택이 핵심 장점입니다.
🧠 세액공제란 무엇인가?
많은 분들이 혼돈하는 게 바로 세액공제와 소득공제의 차이입니다.
✔ 소득공제
→ 과세표준을 줄여주지만
→ 세금 전체를 똑같이 줄여주진 않음
✔ 세액공제
→ 내야 할 세금에서 바로 차감
→ 실제 환급 효과가 훨씬 큼
연금저축·IRP는 세액공제 방식이라
“세금을 바로 줄여주는 효과”가 있습니다.
📊 연금저축·IRP 세액공제 한도
✔ 연금저축
연 400만 원까지 세액공제 가능
✔ 연금저축 + IRP 합산
연금저축 + IRP 합산해서
👉 최대 700만 원까지 세액공제 가능
예시)
| 계좌 | 납입금 | 세액공제 대상 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 400만 원 | ✔ 최대 |
| IRP | 300만 원 | ✔ 추가 |
👉 총 700만 원까지 세액공제 가능
🧮 최대 환급액은 얼마나 될까?
환급액은 **연 소득(총급여)**에 따라 달라집니다.
📌 총급여 5,500만 원 이하
세액공제율: 16.5%
700만 원 × 16.5%
→ 약 115만 원 환급
📌 총급여 5,500만 원 초과
세액공제율: 13.2%
700만 원 × 13.2%
→ 약 92만 원 환급
💡 그래서 흔히들
“연금저축 + IRP 세액공제는
100만 원 안팎 환급이 가능하다”라고 말합니다.
📌 세액공제 받는 실제 방법
연금저축·IRP 세액공제는 절차가 어렵지 않습니다.
✔ 절세 받는 순서
연금저축 / IRP 계좌 개설
해당 연도에 납입금 입금
연말정산(회사 제출) 또는 종합소득세 신고
세액공제 자동 반영
📌 대부분 금융사는
해당 납입내역을 연말정산 자료로 자동 제공해 줍니다.
⚠️ 꼭 알아야 할 주의사항
연금저축·IRP를 통해 세액공제 효과를 얻으려면 몇 가지 조건도 있습니다.
❗ 중도 인출 시
세액공제 받은 금액 추징
환급받은 세금 일부 또는 전부 반환해야 함
❗ 연금이 아닌 다른 방식으로 수령 시
연금 외 수령 = 기타소득세 과세
세액공제 효과를 기대하기 어려움
✔ 연금으로 수령 시
낮은 연금소득세율 적용
은퇴 후 안정적 소득으로 활용 가능
👉 결국 연금저축·IRP는
단기 자금이 아닌
여유 자금 + 장기 설계 목적으로 접근하는 것이 중요합니다.
💡 이런 분들께 특히 추천드립니다
연말정산 환급액을 늘리고 싶은 직장인
종합소득세 부담이 있는 자영업자
노후 준비 + 절세를 동시에 고려하시는 분
50·60대 연금 이전 단계 자산 운용 중인 분
반대로
✔ 1~2년 안에 금액을 확보해야 하는 경우에는
연금저축·IRP의 장점을 충분히 누리기 어렵습니다.
✨ 한 줄로 정리
연금저축·IRP는
연말정산에서 직접적으로 세금을 줄여주는 가장 확실한 절세 수단입니다.
✔ 연금저축만 하면 400만 원까지
✔ IRP와 합치면 최대 700만 원까지
✔ 환급액은 약 92만~115만 원 수준 가능
연말정산을 준비 중이라면
놓치지 말고 꼭 체크해야 할 항목입니다.
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*연봉 기준 최적 세액공제 구성(연금저축 vs IRP 비율)*도 궁금하시면
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