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✏️ 도입 — 이 두 가지는 진짜 모르면 손해 본다
IMA(종합투자계좌)를 알아보는 사람 대부분이 마지막에 고민하는 두 가지가 있어요.
바로 세금과 중도해지.
둘 다 은근히 복잡해 보이지만, 핵심 개념만 알면 아주 쉽게 이해돼요.
오늘은 “IMA 가입 전 반드시 알아야 하는 지점”만 가장 현실적으로 풀어서 설명해줄게요.
🔷 ✔ 1. IMA 수익에 붙는 세금, 생각보다 중요하다
IMA는 예금처럼 이자가 딱 정해진 게 아니라 운용성과에 따라 수익이 달라져요. 그리고 그 수익은 이자소득 또는 배당소득으로 분류될 수 있어요.
① 일반 이자·배당소득세
IMA에서 나온 이익은 다른 금융상품처럼 15.4% 세금이 붙을 수 있고, 원천징수 방식이기도 해요.
② 금융소득종합과세 대상 가능
만약 IMA 수익 + 예금이자 + 배당소득 + 채권이자가 모두 합쳐서 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 돼요.
👉 즉, IMA 나눠서 생각하면 안 돼요. “세전 수익률”이 아닌 “세후 수익률”을 반드시 계산해야 돼요.
🔷 ✔ 2. IMA는 중도해지하면 “손해”일 가능성이 높다
IMA는 아예 설계 자체가 장기 보유 전제 상품이에요. 그래서 중도해지하면 사실상 불리한 조건이 많아요.
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원금 지급 의무는 “만기까지 유지했을 때만” 적용돼요.
중도해지하면 운용성과가 그대로 반영되고, 평가 손실이 있을 경우 그 손실을 그대로 떠안아야 해요.
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해지 수수료 또는 조기상환 페널티가 붙을 수 있어요.
👉 결론: “중도해지 = 손해 볼 확률 높음”. 여유 자금으로, 만기까지 묵혀 둘 수 있을 때 접근해야 해요.
🔷 ✔ 3. 그러면 IMA는 어떤 마음가짐으로 들어야 할까?
IMA는 단기 수익을 바라며 가입하면 안 돼요. 애초에 1~3년 이상 보유가 기본 전제라는 기사도 있어요.
따라서 이 상품은 아래 조건에 맞는 사람에게 잘 맞아요:
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여유 자금이 있다
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중간에 돈이 필요 없는 구조다
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예금보다 수익 + 안정성 모두 잡고 싶다
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주식처럼 흔들리는 건 원치 않는다
반대로 급하게 자금이 필요하거나 단기 투자 스타일이라면 → IMA는 맞지 않을 수 있어요.
🔷 ✔ 4. 세후 수익률 계산은 꼭 필요하다
IMA의 목표 수익률만 보고 판단하면 안 돼요. 왜냐면 세금이 있고, 수수료가 있고, 중도해지 리스크도 있고…
예를 들어:
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목표 수익률 4%
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세금 15.4%가 붙으면 → 실제 수익은 약 3.38% 수준일 수 있어요.
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여기에 수수료 + 성과보수 등이 더해지면 실질 수익률은 더 낮아질 수 있어요.
👉 중요한 건 “세전 수익률”이 아니라 **“세후 수익률”**이라는 점 꼭 기억하세요.
🔷 ✔ 마무리
오늘은 IMA를 가장 어렵게 만드는 두 가지,
세금과 중도해지를 완전 쉽게 정리해봤어요.
IM A를 제대로 활용하려면
“장기 보유 + 세후 수익률 고려” 이 두 가지만 기억하면 됩니다.
다음 편에서는
“3년·5년·7년 IMA 예상 수익률 시뮬레이션”
진짜 현실적 예시로 보여줄게요!
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