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사전채무조정, 연체 31일 이후의 ‘마지막 방어선’
솔직히 말하면, 연체가 30일 넘는 순간 분위기가 확 달라져.
독촉 전화, 문자, 연체이자… 정신 없지.
이때 “아… 끝났다” 하고 포기하는 사람들도 많아.
근데 여기서 등장하는 게 바로 신용회복위원회의 사전채무조정, 흔히 말하는 프리워크아웃이야.
쉽게 말하면, 연체가 본격적으로 심해지기 전에 ― **“마지막으로 구조해주는 제도”**라고 보면 돼.
✅ 사전채무조정, 한 줄 정의
연체 31일~89일 구간에서 이용할 수 있는 채무조정 제도.
이자 부담 줄여주고, 상환 계획을 다시 짜줘서 추가 연체를 막아주는 일종의 긴급 브레이크야.
신속채무조정보다 한 단계 늦었지만, 그래도 아직 **개인워크아웃(장기 연체)**까지는 가지 않은 구간이라는 점이 중요해.
🧂 사전채무조정이 필요한 사람 특징
이런 상황이면 거의 90%는 사전채무조정 검토해봐야 해:
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연체가 이미 1개월 넘었고 계속 늘어나는 상태
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카드론·현금서비스가 한두 개씩 밀리고 있는 사람
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대출 이자 내려고 또 빌리는 돌려막기 패턴 시작된 사람
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독촉 전화가 갑자기 많아졌고, 갚을 길이 안 보일 때
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“이번 달만 넘기자”가 2~3달 반복될 때
이 단계에서 방치하면, 진짜 걷잡을 수 없어진다.
그래서 신용회복위원회 사전채무조정이 중요한 거야.
⚙️ 사전채무조정 신청하면 뭐가 달라지냐?
가장 큰 변화는 두 가지야!
✔️ 1) 이자 부담 확 줄어듦
연체이자 + 높은 금리가 함께 올라가면 원금은 그대로인데 빚은 더 커지잖아?
그걸 크게 줄여주는 거지.
✔️ 2) ‘내가 감당 가능한 금액’으로 다시 조정
매달 실제로 감당 가능한 수준으로 원리금을 조정해줘서 밀리는 속도를 멈출 수 있어.
그래서 사전채무조정 자체가 ‘신용회복의 첫 재시작’이라는 말이 괜히 나온 게 아니야.
🔍 신청 절차는 이렇게 흘러가
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신용회복위원회 상담 예약
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연체·소득·채무 정보 제출
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조정 가능한 금액 산정
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금융사와 조정 협의
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상환 계획 재설계 후 상환 시작
생각보다 어렵지 않고, 상담부터는 대부분 무료라서 일단 전화라도 해보는 게 첫 걸음이야.
⚠️ 주의해야 할 점
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원금 감면은 거의 없음
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연체 기간이 너무 길어지면 사전채무조정 대신 개인워크아웃 단계로 넘어감
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숨기거나 빼놓는 채무 있으면 조정이 안 될 수 있음
핵심은 이거야.
👉 “빚이 해결되는 건 시간이 아니라 ‘조정’이 맡아준다.”
🧡 마무리
연체 1개월이 넘어가면 불안이 현실이 되기 시작해.
그 시기에 가장 현실적으로 도움 되는 제도가 바로 **사전채무조정(프리워크아웃)**이야.
“신용회복위원회, 사전채무조정, 신용회복” 이 세 키워드만 기억해도 길 안 잃는다.
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